Финансовые эксперты говорят, что сбережения должны храниться не под подушкой, а «работать», приносить прибыль. Но одно дело, когда речь о суммах, которые можно инвестировать в недвижимость, в бизнес, а другое — «небольшой капитал» порядка одного или полутора миллионов рублей. Куда вложить скромное сбережение — в материале tmn.aif.ru.
В банке, но не в трехлитровой
Для людей с небольшими сбережениями, на которые не купить в сегодняшних реалиях ни квартиру, ни дачу, наиболее актуальным способом сохранения средств эксперты считают накопительные счета в ведущих банках.
«Они сохраняют такую же ликвидность вкладов, как и обычные счета. Можно свободно снимать деньги и добавлять любые суммы. Итоговый процент по ним, как правило, выплачиваемый ежемесячно, формируется на основе величины среднедневного в течение месяца остатка по счету», — объясняет профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Сергей Толкачев.
Процент по накопительным счетам незначительно уступает процентам по депозитам. Но последние предлагают жесткие условия — запрет снятия и внесения дополнительных сумм в течение срока действия депозита, от месяца до нескольких лет. Если же клиент захочет воспользоваться деньгами раньше срока, он потеряет проценты или банк выплатит символические 0,1%.
Экономист, вице-президент департамент управления инвестиционным портфелем в управляющей компании инвестиционного фонда Дмитрий Полусуров, предлагает разбить сумму как минимум на две части — консервативную и рисковую.
«Первая часть — депозиты. Сейчас у банков хорошие предложения по 2-3 месячным вкладам с высокими ставками — 19-21% годовых. Рекомендую создать лестницу из краткосрочных вкладов, открывая их равномерно в течение срока вклада. Например, если взять двухмесячный вклад, можно разбить сумму на восемь частей открыв восемь вкладов равномерно в течение 2 месяцев, по четыре вклада в месяц. Эти два месяца неразмещенные деньги можно держать на накопительном счету, чтобы не терять проценты», — говорит эксперт.
При этом Полусуров обращает внимание на то, как считаются проценты по рекламируемой банками процентной ставке. По его словам, номинальная ставка 24% по двухлетнему вкладу — рекламный ход, и на самом деле соответствует 19,77% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.
Рисковую часть эксперт предлагает сформировать за счет акций, например, паев индексного фонда. По словам Дмитрия Полусурова, ключевая ставка Центробанка, вероятно, будет подниматься. Но если ситуация изменится в лучшую сторону, таких привлекательных условий для входа в рынок акций, возможно, не будет никогда.
Каковы риски?
Руководитель Управления розничного бизнеса ББР Банка Наталья Горковенко уверяет, что переживать за вклады не стоит, так как они застрахованы государством. При досрочном снятие потеряется только накопленный процент, а первоначальная сумма сохранится. Однако магистр экономики, финансовый обозреватель, ведущий программы «Рынки» на РБК-ТВ Никита Макаров напоминает, что вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, но нужно держать в уме, что эта сумма покрывает и проценты по вкладу.
«Поэтому важно, чтобы они входили в 1,4 млн рублей, иначе при отзыве лицензии или банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов не вернет проценты. Эту сумму можно разделить и положить на счета в разных банках. Можно также посмотреть список системообразующих финансовых организаций. Их немного — всего тринадцать. Те что на слуху, имеют достаточно крепкое положение и государство в качестве главного акционера. Такие банки вряд ли обанкротятся или получат отзыв лицензии», — говорит Иван Макаров.
Также финансовый обозреватель напоминает, что высокий процент по вкладам — нередко просто промо-акция. Может оказаться так, что повышенная ставка 21−23% — это ставка не годовых, а общего дохода, который человек получит после закрытия вклада с капитализацией процентов.
«Также, возможно, вам придется выполнить некоторые условия: подписаться на экосистему банка, купить дополнительные услуги по страхованию или что-то еще. Если убрать все эти дополнительные факторы, то ставка может оказаться ниже и уже не такой привлекательной», — отмечает эксперт.
Альтернатива есть
В качестве альтернативы банковскому вкладу Иван Макаров предлагает фонды денежного рынка, которые капитализируют проценты каждый день. Они сейчас дают доходность около 20%.
«Бояться мгновенного выхода большого числа участников из такого фонда не стоит, капитализация процентов происходит ежедневно и продать паи можно даже в выходные. Зачастую средства обеспечены активами высокой надежности, например, облигациями федерального займа, находящимися на резервах банков», — говорит Иван Макаров.
Что касается покупки валюты, как способа сохранения накоплений, эксперт советует покупать суммы до 10 тыс. долларов.
«При необходимости такой объём разрешён к вывозу из страны, например, если собираетесь в отпуск. Больше этого лимита я не рекомендую покупать», — говорит Иван.
Независимый финансовый эксперт Александр Патешман рекомендует присмотреться к машиноместам как к способу сохранения денег.
Но, прежде чем покупать машиноместо сначала нужно изучить спрос, обратить внимание на количество квартир в доме, инфраструктуру комплекса, наличие уличной парковки.
