Как защитить бизнес от кассовых разрывов, а семью — от необходимости распродавать имущество? Можно ли купить страховку за счет компании и сэкономить на налогах? И почему копить на пенсию через полис иногда выгоднее, чем инвестировать в очередной проект?
О том, как собрать финансовый «бронежилет» перед осенним рывком, мы поговорили с Алексеем Огибаловым, финансовым консультантом компании «Зетта Страхование жизни» с 15-летним стажем. В этом интервью — реальный тюменский кейс на 2 миллиона рублей и инструкция, как не остаться банкротом, если бизнес встанет.
— Алексей, 1 сентября — это не только начало учебного года, но и время, когда многие предприниматели подводят итоги лета и планируют дела на осень. Почему сейчас стоит задуматься о страховой защите семьи и бизнеса?
— Осенью деловая активность выходит на пик. Заключаются новые контракты, запускаются проекты, растут обороты. Но вместе с этим возрастают и предпринимательские риски. Возможен срыв поставок, кассовые разрывы из-за задержек платежей, внезапные проверки, судебные иски от контрагентов и так далее. Летом многие работали в полсилы, были в отпусках, а с 1 сентября включается «боевой режим» — дети в школе, сотрудники на местах, все процессы ускоряются.
Именно в этот момент оголяются слабые места в финансовой безопасности. Предприниматель часто вкладывает в бизнес не только время, но и личные деньги, берет кредиты под залог имущества. Вопрос, который стоит задать себе сейчас: если я на пару месяцев выпаду из управления, например, из-за болезни, аварии или командировки, кто будет принимать решения, платить зарплату и налоги? Сможет ли семья сохранить привычный уровень жизни, если бизнес временно «зависнет»? Если четкого ответа нет — это прямой сигнал, что защита выстроена не полностью и пора садиться за расчеты.
— Почему предпринимателю так важно разделять личные и бизнес-риски?
— Когда эти два слоя смешаны, в критической ситуации под удар попадает все: и счета компании, и личные накопления, и даже квартира.
Грамотно выстроенная страховая защита решает сразу две задачи. Первая — классическая: если с предпринимателем что-то случится, страховая компания выплатит оговоренную сумму напрямую его семье, минуя кредиторов и прочие претензии. Вторая, про которую часто забывают: полис создает юридически чистую границу между активами. Это помогает защитить личные средства от взысканий по бизнес-обязательствам. Банки и крупные контрагенты тоже с большим доверием относятся к тем, кто разделяет эти сферы. Это признак финансовой зрелости.
— Какие страховые решения особенно полезны для семьи, где один из родителей — предприниматель?
— Здесь нет универсального «волшебного» продукта, но есть два показательных примера из тюменской практики.
Первый — доступный входной полис. Например, рисковая страховка для тех, кто занимается спортом или активноотдыхает, стоит около 5 000 рублей в год. Это копейки по сравнению с возможными расходами на лечение после травмы.
Второй — долгосрочное планирование. Многие тюменские предприниматели, понимая, что не готовы управлять бизнесом до 70 лет, уже сейчас формируют себе страховую пенсионную ренту. Годовые взносы там могут составлять несколько миллионов рублей, но это осознанная стратегия: создать себе замещающий доход на тот период, когда они решат выйти из операционного управления.
— Что стоит застраховать в первую очередь: здоровье, имущество, ответственность, доход?
— Для предпринимателя здоровье и доход — это одно целое. В отличие от наемного сотрудника, у которого больничный покрывает хотя бы часть зарплаты, владелец бизнеса в период болезни не только не зарабатывает, но и тратит личные средства на лечение, аренду офиса, зарплаты сотрудников. Он главный генератор прибыли, «станок», который печатает деньги для всей семьи. Если этот «станок» ломается, остановка всего процесса обходится очень дорого. Поэтому в приоритете — страхование жизни и здоровья с покрытием, которое обеспечит семье привычный уровень дохода на период восстановления и компенсирует внезапные медицинские расходы. Имущество и ответственность — уже следующие уровни защиты.
— Как страхование помогает семье пережить непредвиденные ситуации?
— Ответ кроется в простых, но жестких вопросах, которые стоит задать себе прямо сейчас. На какие средства семья проживет три-шесть месяцев, если я завтра попаду в больницу? Откуда взять деньги на реабилитацию, если это будет стоить миллион и больше? Кто и как будет платить по текущим обязательствам бизнеса?
Страховой полис дает на эти вопросы четкие цифровые ответы. Он превращает хаос в план: вот сумма ежемесячного дохода, вот компенсация расходов на лечение, вот сроки выплат. Это не абстрактная «помощь», а конкретный финансовый механизм, который позволяет семье не распродавать активы и не влезать в долги в трудный момент.
— Есть ли универсальный набор защиты для предпринимателя?
— Нет. Каждый бизнес уникален: у одних основные активы — это оборудование и склад, у других интеллектуальная собственность, у третьих связи и репутация. Полис всегда собирается как конструктор под конкретную структуру рисков, доходов и семейных обязательств. Ошибка многих — копировать чужое решение или покупать «самый популярный» продукт. Правильный подход: сесть с консультантом, посчитать, какие потери для семьи и бизнеса будут критичными, и исходя из этого выбрать сумму покрытия, срок страхования, набор опций.
— На что обратить внимание, если бизнес завязан на одном человеке?
— Тогда этот человек — ключевая точка отказа всей системы. Его здоровье и работоспособность становятся важнейшим нематериальным активом. Оцените такую ситуацию: предприниматель с ангиной или обострившимся хроническим заболеванием на неделю выпадает из процессов. Кто подпишет документы? Кто встретит ключевого клиента? Даже банальный визит к стоматологу может обернуться потерей нескольких сделок.
Задача страховки не предотвратить болезнь, а компенсировать финансовые последствия простоя. Хороший полис покрывает не только прямые расходы на лечение, но и упущенную прибыль. Это позволяет спокойно восстанавливаться, не дергаясь по каждому рабочему вопросу.
— Как выстроить страховую защиту без лишней нагрузки на семейный бюджет?
— Здесь есть грамотный налоговый ход. Страхователем по полису может выступать не только физическое лицо, но и компания — ООО или ИП. Предприниматель имеет право застраховать себя и членов своей семьи от имени юрлица. В этом случае стоимость полиса включается в расходы бизнеса, что снижает налогооблагаемую базу. То есть вы получаете защиту для семьи, но платите за нее из денег бизнеса, экономя на налогах. Это не серая схема, а абсолютно легальный инструмент, который используют многие тюменские предприниматели.
— Вы можете привести конкретный пример из тюменской практики, когда полис страхования жизни сотрудников оказался полезен?
— Да, случай реальный. Одно тюменское предприятие застраховало несколько ключевых руководителей. Один из них, мужчина 45 лет, неожиданно перенес тяжелое сердечное заболевание и выбыл из строя почти на полгода. Лечение, реабилитация, санаторий — расходы превысили 2 миллиона рублей, и это еще без учета потери прибыли компании от его отсутствия.
По корпоративному полису страховая компания выплатила сумму, которая полностью покрыла медицинские затраты его семьи, а самому бизнесу компенсировала издержки на поиск временного управленца и перестройку рабочих процессов. Предприятие не остановилось, сотрудник восстановился и вернулся на работу. Без полиса этот кризис мог бы обернуться либо увольнением, либо продажей личного имущества семьи.
— Конкурирует ли страховой полис с другими инвестициями? Ведь предприниматель может распорядиться деньгами иначе…
— Нет, и это принципиальный момент. В финансовом планировании страхование жизни и здоровья — это фундамент, а не верхушка пирамиды. Когда мы строим дом, мы сначала заливаем бетонное основание, а потом ставим стены. Так и здесь: сначала создается защитная «подушка», которая перекрывает риски потери дохода, а уже сверху наращиваются инвестиции — акции, недвижимость, новые проекты.
Если полиса нет, любая серьезная неприятность со здоровьем вынуждает продавать активы в спешке, часто по заниженной цене или брать дорогие кредиты. Страховка как раз и защищает ваш инвестиционный портфель от такого принудительного сноса. Она не конкурирует с доходными инструментами, а обеспечивает их сохранность.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
