Уже через месяц правила выдачи кредитов в России заметно поменяются — и жителям Тюмени, как и другим россиянам, получить заем станет сложнее. Центробанк вводит новые ограничения для банков, из‑за чего финансовые организации будут тщательнее оценивать каждого клиента.
В чем суть перемен
Главное изменение не в том, что кому‑то полностью запретят брать кредиты, а в том, что у самих банков появится лимит на выдачу рискованных займов. Проще говоря, банк сможет одобрить лишь определенное число кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Даже если конкретный человек выглядит надежным заемщиком, банк просто «израсходуется» по лимиту и будет вынужден отказать.
Решение по онлайн‑заявкам по‑прежнему будут принимать алгоритмы: они быстро посчитают, насколько новый платеж «нагрузит» бюджет клиента. Если система увидит риск, шанс на одобрение резко снизится. Ключевой параметр — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это доля дохода, которая уже уходит на выплаты по долгам. Считают просто: складывают все ежемесячные платежи (ипотека, автокредит, рассрочки, минимальные платежи по кредитным картам) и делят на официальный доход.
Пример: доход 50 000 рублей, платежи банкам — 25 000. ПДН = 50%. Если платежи 40 000 рублей — ПДН уже 80%. Экономист Алена Габудина поясняет: комфортным считается уровень до 30% — тогда остается достаточно денег на повседневные траты. Когда выплаты «съедают» больше половины зарплаты, шансы на новый кредит падают, а при ПДН около 80% одобрение почти нереально.
Сами критерии оценки не меняются: банки по‑прежнему смотрят доход, кредитную историю и долговую нагрузку. Но раньше банк мог одобрить больше «рискованных» заявок, если считал клиента приемлемым. Теперь регулятор жестко ограничивает долю таких кредитов в портфеле банка. Поэтому даже добросовестный заемщик может столкнуться с отказом — просто потому, что банк исчерпал свой лимит на высокорисковые займы, пишет «МегаТюмень».
Доход должен быть подтвержденным
Еще один важный момент: в расчет берут только официальные доходы, которые можно документально подтвердить. Неофициальные подработки или «серые» надбавки учитывать не будут.
- Работник по найму подтверждает доход справкой от работодателя.
- Самозанятый — справкой из приложения «Мой налог».
- Исполнитель по договору ГПХ — документами о выплатах.
- Если в анкете указать доход выше официального, «лишнюю» часть могут просто не засчитать. Для банка важны суммы, по которым идут отчисления и есть прозрачная история.
Причина — растущая закредитованность людей. Все чаще новые кредиты берут не на крупные покупки, а чтобы закрывать старые долги и поддерживать привычный уровень жизни. Получается замкнутый круг: одна кредитная карта гасит другую, а общая задолженность растет как снежный ком. Алена Габудина отмечает, что люди не хотят снижать привычный уровень потребления, хотя доходы растут медленнее цен. Отсюда и возникает соблазн «перекредитоваться», который в итоге приводит к серьезным финансовым трудностям.
Что делать, если кредит все‑таки нужен
Не стоит спешить брать деньги «до октября» только из‑за грядущих ограничений. Лучше заранее оценить реальную нагрузку на бюджет. Практические шаги, которые помогут повысить шансы на одобрение или избежать проблем:
- Посчитайте все текущие платежи по кредитам и картам и сравните их с официальным доходом — так вы поймете свой реальный ПДН.
- Закройте неиспользуемые кредитные карты или попросите банк уменьшить лимиты — это снижает потенциальную нагрузку.
- Проверьте кредитную историю: ошибки или просрочки могут сильно испортить шансы.
- Подготовьте документы, подтверждающие все официальные доходы.
- Рассмотрите рефинансирование действующих кредитов, если это снизит ежемесячный платеж.
- Не используйте новый кредит как способ регулярно закрывать старые долги — это повышает риски.
Если текущие платежи уже превышают 50% дохода, новый заем может серьезно ухудшить финансовое положение. В такой ситуации лучше сначала оптимизировать расходы, подумать о способах увеличить доход или обсудить с банком изменение условий по действующим кредитам.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
