Традиционное правило «шести месячных расходов» для формирования финансового резерва в текущих реалиях теряет актуальность. Как отмечают эксперты, сегодня комфортной нормой для российской семьи становится запас, покрывающий от 9 до 12 месяцев жизни.
Основным фактором такой трансформации стала высокая долговая нагрузка: наличие ипотеки или автокредита требует учета не только базовых нужд, но и бесперебойного обслуживания банковских обязательств даже в случае потери основного дохода. Подушка безопасности должна быть динамичной и пересматриваться минимум раз в полгода, чтобы соответствовать реальному росту цен на товары первой необходимости.
Методика расчета, предложенная экспертами, строится на строгой приоритизации. В формулу необходимо включать только жизненно важные статьи: обязательные платежи по кредитам, расходы на продукты, транспорт, коммунальные услуги и минимальный медицинский резерв.
При этом, как отмечает доцент Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин, из расчета полностью исключаются траты на развлечения, рестораны и покупку новых гаджетов — предполагается, что в кризисной ситуации семья переходит на режим разумного потребления. Такой подход позволяет определить «критическую массу» средств, которая не даст скатиться в долговую яму в сложный период.
Стратегия хранения капитала также претерпела изменения. Профессор Финансового университета при Правительстве РФ Сергей Толкачев рекомендует разделять резерв на две части.
Первая — «страховая» (на 3 месяца) — должна находиться в максимально ликвидной форме, например, на вкладе с возможностью мгновенного снятия. Вторая — «долгосрочная» (на 6–9 месяцев) — может быть размещена на накопительных счетах с более высоким процентом для защиты от инфляции.
Хотя основной объем средств эксперты советуют держать в рублях для оперативного доступа, около 20–30% накоплений целесообразно диверсифицировать в золото или иностранную валюту, особенно если в планах семьи значатся крупные валютозависимые покупки в будущем.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
