Жители Тюменской области, Югры и Ямала взяли в банках кредиты на сумму 845 млрд рублей. Пандемия коронавируса и ее последствия стали ударом для экономики. Многие остались без работы и денег. При этом обязательные ежемесячные платежи никуда не делись, в том числе по кредитам и ипотекам. Что делать, если в ипотечных каникулах отказали, стоит ли доверять микрокредитным финансовым организациям и как не оказаться в долговой яме, корреспонденту «АиФ-Тюмень» рассказала заместитель начальника экономического отдела отделения Банка России по Тюменской области Наталья Богомолова.
Договориться можно
Анна Смирнова, «АиФ-Тюмень»: Многие жители региона, страны сейчас остаются без работы либо у них сокращаются доходы, а финансовой подушки безопасности нет. Обязанность по кредитам в этой ситуации становится самой больной темой. Много ли задолжали тюменцы банкам?
Что касается просроченной задолженности по кредитам, то Тюменская область (с учетом Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов) на восьмом месте среди регионов с низким уровнем просроченной задолженности населения. Это можно объяснить более высоким уровнем доходов жителей как на юге области, так и на севере. На 1 апреля 2020 года совокупный объем кредитов, выданных жителям региона, составляет 845 млрд руб. Только за I квартал этого года было выдано кредитов на сумму 146 млрд руб, что на 20% больше показателя за аналогичный период прошлого года.
- Сколько жителей обратилось в банки за кредитными каникулами или реструктуризацией, много ли заявок было одобрено?
- С 20 марта по 13 мая жители Тюменской области (с учетом ХМАО и ЯНАО) направили в банки более 35 тысяч обращений на реструктуризацию кредитов, в том числе 6,3 тысяч обращений о предоставлении кредитных каникул в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, из них по каждому второму принято положительное решение. Основная причина отказа в предоставлении кредитных каникул - превышение максимального размера кредита, установленного правительством РФ.
Если получить кредитные каникулы не удалось, можно обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Банки сейчас разрабатывают собственные программы и достаточно активно идут навстречу клиентам, изменяя условия договора - перенося сроки платежа, снижая его размер. В рамках собственных программ одобрено 62% заявок.
- Если на небольшие кредиты найти средства для погашения еще можно будет, то с ипотекой сложнее. Президент поручил ввести ипотечные каникулы, однако есть лимит по сумме ипотеки. Как быть тем, у кого стоимость жилья выше 2 млн?
- Да, действительно, правительством установлены лимиты по кредитам, по которым можно получить отсрочку. По ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн руб. - в Москве, 3 млн - в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн - в остальных регионах. Причем в расчет принимают первоначальный размер выданного кредита, а не текущую задолженность. В Тюменской области средний размер ипотечного кредита - 2,5 млн рублей. Поэтому, если сумма кредита превышает установленный лимит, то можно обратиться за ипотечными каникулами по закону, вступившему в силу в 2019 году. Конечно, при условии соответствия определенным законом критериям. В этом случае лимит по сумме кредита составляет 15 млн руб., но жилье должно быть единственным. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут предложить реструктуризацию по своим программам.
Сто раз подумай
- Во время экономического кризиса растет количество обращений в компании, занимающиеся микрозаймами. Чего стоит опасаться?
- В микрофинансовую организацию имеет смысл обращаться, когда деньги нужны срочно, и если вы в состоянии вернуть долг быстро. В МФО требования к заемщику минимальны, но проценты по займу намного выше, чем в банках, так как выдача происходит оперативно, как правило, без предоставления справок о доходах. За возможность получить кредит здесь и сейчас клиент платит повышенной процентной ставкой. Конечно, если деньги взял на неделю - переплата не составит огромной суммы, но если дольше - разница между тем, сколько взял и сколько нужно вернуть, будет существенная.
При этом микрофинансовые организации не могут бесконечно начислять проценты, штрафы и неустойки. С 1 июля прошлого года законодательно введено ограничение ежедневной процентной ставки - 1% в день, а с 1 января 2020 года ограничение предельной задолженности граждан по кредитам и займам, взятым на срок не более 1 года, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза.
Но в любом случае, перед тем как оформить заем в МФО, равно как и взять кредит в банке, нужно изучить возможные варианты и выбрать оптимальный, исходя из ситуации. Ориентиром может стать полная стоимость займа, которую можно сравнить, обратившись в несколько организаций.
Кроме того, за кредитом или займом нужно обращаться только к легальному кредитору. Обращение к черным кредиторам (нелегальным участникам рынка) может быть чревато значительными расходами на погашение кредита, проблемами при обслуживании займа. Нередки случаи, когда долги в таких компаниях выбивают путем запугивания, шантажа, угроз. Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо проверить, является ли организация легальным участником финансового рынка. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Проверь участника финансового рынка».
- Сейчас появилось много заманчивых предложений по ипотеке, предлагают и под 2,7% и под 6,5%. Стоит ли брать кредит на жилье в нынешних экономических условиях?
- Какой бы ситуация не была, кризисная или нет, основные принципы грамотного финансового поведения неизменны. Прежде чем оформлять кредит, нужно трезво оценить свои финансовые возможности. Не стоит влезать в долги перед банком, если нет уверенности, что сможете его выплачивать. Важно подумать, насколько нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как возвращать полученную сумму, ведь возможны непредвиденные расходы, сложные обстоятельства, увольнение, болезнь, которые могут нарушить самый тщательно продуманный план. Поэтому есть простая формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30% ежемесячного дохода.
При оформлении любых финансовых операций, кредитного или депозитного договора, обязательно нужно прочитать весь текст документа и не подписывать его, если условия непонятны. На информационно-просветительском сайте fincult.info можно найти простые ответы на многие сложные вопросы о вкладах, кредитах, страховании, а также, как не стать жертвой финансовых мошенников.
Кстати
Что делать, если заемщик соответствует требованиям закона о кредитных каникулах, а банк отказывается их предоставлять:
- - постараться решить вопрос путем обращения к кредитору - в банк;
- - если это не помогло решить проблему - обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную или задать вопрос по телефону 8-800-300-3000.
При этом важно понимать, если гражданин в состоянии обслуживать долги, он должен продолжать это делать в соответствии с условиями заключенного договора. Принимаемые меры направлены на поддержку наиболее нуждающихся слоев населения, чье финансовое положение существенно ухудшилось вследствие пандемии коронавирусной инфекции.