Ежегодно 17 апреля в мире отмечается неофициальный праздник — Международный день денег. Считается, что именно в этот день люди впервые провели сделку, используя привычные нам деньги вместо соболиных шкур и стеклянных бус. По случаю праздника кандидат экономических наук Алена Габудина рассказала tmn.aif.ru, почему люди с одинаковым доходом живут по-разному, как откладывать деньги и на чем никогда нельзя экономить.
«Деньги не должны лежать без дела»
Игорь Сабаталов, tmn.aif.ru: Алена Алексеевна, существует ли формула «идеального бюджета»: сколько процентов дохода нужно тратить на жизнь, а сколько — откладывать «на черный день»? Помогают ли мобильные приложения для учета расходов на самом деле, или это просто лишняя трата времени?
Алена Габудина: Главное — откладывать деньги нужно регулярно. В среднем, это 10% от зарплаты. Если нет крупных кредитов, то на остальные 90% можно спокойно прожить. Когда мы говорим о ведении учета, то есть люди, которые категорически не хотят этим заниматься. Единственный выход для них — банковское приложение. Те, кто постарше, используют письменный учет в тетради, а приложениями в основном пользуется молодежь. Чем это удобно: там можно «привязать» свои карты, и все расходы и доходы будут вноситься автоматически. Однако есть риск взлома — хакеры могут получить доступ ко всем вашим банковским данным. Тем не менее, есть приложения, где все данные вносятся вручную.
Помогает ли это? Безусловно. Человек может не замечать мелких трат — тут 100 рублей, там 200, и в итоге накапливается серьезная сумма. Платон писал: «Невидимое не может быть изменено». Пока мы не видим суммарно наши траты, нельзя представить их настоящий объем.
— Стоит ли сегодня хранить сбережения «под подушкой» в наличных, или инфляция съест их быстрее, чем моль старый свитер?
— Если деньги лежат «под подушкой», например, месяц, то это не критично. Если они хранятся очень долго, а человек не пользуется вкладами или накопительными счетами, то здесь ситуация обратная. У нас официальная инфляция — 5%, а есть товары, которые сильно расходятся с официальными данными. Представьте: вы планировали купить автомобиль и копите на него. Стоимость машины каждый год растет, но ваши сбережения «не работают», и потому обесцениваются. Если деньги будут лежать на вкладе, банк не обеспечит вам сверхприбыль, но хотя бы защитит их от обесценивания.
— Что делать с завалявшейся мелкой валютой или старыми монетами — есть ли смысл их хранить или лучше обменять сейчас?
— Если иностранная валюта — сувенир, а речь идет о небольших суммах, например, о нескольких центах, то их можно и оставить. Если накопились купюры и крупные монеты, то стоит задуматься, зачем они вам нужны? Допустим, валюта может пригодиться, если вы вновь собираетесь посетить ту страну. Если нет, стоит обменять их. Тут мы возвращаемся к тому, что любые деньги не должны «лежать» без дела.
Если речь о российской мелочи, то ее, конечно, стоит сдавать. Центробанк проводит монетные недели — сдать накопленное можно без проблем. Для бюджета это полезно — деньги возвращаются в оборот без необходимости чеканить новые монеты.
— Кредитная карта — это коварная ловушка или удобный инструмент, на котором можно даже заработать?
— Есть такая статистика: пользу от кредитной карты удается извлечь лишь 5% пользователей. То есть они могут полностью обойтись без потерь и, возможно, даже выйти в плюс. Остальные люди хотя бы раз попадали на высокие проценты из-за просрочки. Заметить ее можно только через несколько дней: замотался, забыл, не хватило денег на платеж. Или есть условия по запрету на снятие наличных, а человек об этом не знал, и с него возьмут большой процент. Если кредитной картой пользоваться как финансовым инструментом, необходимо уделять этому много внимания. Я бы сравнила это с настоящей работой. Если же «кредитка» необходима для покрытия потребительских нужд — это негативное финансовое поведение, от него желательно избавляться. Сама же по себе кредитная карта не плохая и не хорошая.
— Почему одни люди при равных доходах живут в достатке, а другие вечно в долгах — существуют ли «привычки бедности»?
— Конечно, и первое, о чем мы уже говорили — ведение учета. Когда мы видим свои расходы, то можем их оптимизировать. Без этого люди совершают эмоциональные покупки — сумки, сапоги, «донаты» в играх и т.д. Еще одно правило, которое стоит взять за привычку: откладывать деньги. Получили зарплату — 10% отложили. Кажется, что это немного, но месяц за месяцем, год за годом набегает приличная сумма.
Третий момент, который можно назвать «правилом богатства»: заработал, сохранил, приумножил. Дееспособный, взрослый человек всегда должен находиться в поисках активного заработка. Сюда можно отнести не только дополнительные источники дохода, но и повышение квалификации. Я не знаю ни одного миллионера, который заработал бы капитал и «лег на печь». Даже они остаются активными. Раньше популяризировали мысль о том, что можно нажить состояние и больше не работать, но стремиться к этому не нужно.
Не ходите в магазин голодными
— Стоит ли сейчас досрочно гасить ипотеку или при нынешней инфляции выгоднее платить мелкими подешевевшими деньгами?
— Если ипотеку успели взять под льготный процент, хотя бы до 10%, особого смысла нет, если речь о выгоде. Деньги у нас все еще дорогие, ставка немаленькая. На данный момент выгоднее оставлять деньги «работать» под проценты — некоторые банки сейчас предлагают вклад и под 12%. Когда ключевая ставка сравняется с процентом по ипотеке, например, снизится до 10%, тогда станет выгодно погашать ипотеку досрочно.
— Имеет ли смысл покупать товары впрок, или эта экономия «на спичках» только забивает шкафы?
— Почему вообще люди начинают скупать все подряд? Это говорит о том, что человек не умеет управлять своими деньгами. У него скопилась какая-то сумма, возникает наш исторический страх за потерю денег. Из-за этого средства уходят на ненужные вещи, захламляющие дом. Некоторые закупают продукты, которые начинают портиться, или забивают полки туалетной бумагой. То же касается техники. Есть оправданные случаи: человек и так планировал приобрести, например, телевизор. Прошлый уже устарел, а тут и страх кризиса, за которым последовал ажиотаж. В остальных случаях делать этого не стоит. Нет смысла без необходимости тратить деньги на технику, которая вам не нужна, потому что перепродать за ту же стоимость ее все равно невозможно.
— Как грамотно составить список покупок, чтобы не оставлять в супермаркете лишнюю тысячу рублей на ненужные «акции»?
— Первый совет, актуальный уже много лет: ходить в магазин сытым. Это спасает наши кошельки от необдуманных трат. Помогает и составление меню. Нужно продумать, что вы будете готовить на протяжении недели, на основе него составить список и с ним идти в магазин, чтобы не заходить туда голодным после работы и не делать лишних покупок. У всех семей этот список во многом очень похож. Вместе с тем необходимо выяснить, не приходится ли в конце недели выбрасывать какие-то продукты. Это сигнал, что нужно задуматься, что и зачем вы покупаете, есть ли в этом необходимость.
Также нужно изучать цены. В разных магазинах разница в стоимости одних и тех же помидоров может доходить до 40 рублей. Обращаю внимание: нужно не экономить на продуктах, а искать магазины, в которых цены на аналогичные товары ниже. Также стоит пользоваться скидками и купонами. Это совершенно нормальный процесс и не говорит о том, что человек беден.
— На чем категорически нельзя экономить даже в самые кризисные времена?
— Во-первых, это кредиты, коммуналка и ипотека. На этом не просто нельзя экономить — прекращение платежей чревато последствиями вплоть по потери жилья. Во-вторых, качественный состав рациона. Нужно соблюдать рекомендации, которые дают диетологи, нутрициологи. Ведь не обязательно покупать красную рыбу, можно брать тот же минтай. Еда дает нам энергию, поэтому ни в коем случае не нужно переходить на «пустые» макароны.
Женщинам не стоит экономить на красоте — должен быть хотя бы какой-то минимум ухода за собой. Потому что если денег не хватает, вокруг проблемы, а женщина не позволяет себе никаких радостей, можно и в депрессию впасть. Из того, что касается всех нас: в кризисные времена нам нужно искать ресурс извне. С этим может помочь хобби — пускай оно будет бюджетным, но поддержит в сложный момент.
Желательно не экономить на детском образовании. Тут речь скорее о подростках. Дети — наше будущее, и их нужно поддержать, помогать раскрывать потенциал. Хорошее образование в дальнейшем уже им позволит хорошо зарабатывать. В таком случае лучше лишний раз игрушку не купить, но на образование денег жалеть не надо. А вот от спонтанных покупок, путешествий и развлечений в тяжелые времена можно и отказаться.