Сейчас банки предлагают разнообразные условия кредитования, а рынок недвижимости переполнен всевозможными вариантами от новостройки до вторички. Как не переплатить и сориентироваться в этом многообразии вариантов?
Разные ставки и их отличия
Застройщики совместно с банками предлагают три основных варианта кредитования.
Во-первых – это субсидированная ипотека с средней ставкой 5,85%. Сейчас это самый распространенный вариант. Покупатели недвижимости считают его наиболее выгодным. В самом начале ставка составляла 6,5%, теперь крупные банки ведут прием заявок со ставками еще ниже.
Второй вариант – ставка по ипотеке 0,01% до Нового года и 6,5% - после. Не стоит забывать, что после льготного периода из-за увеличившейся ставки покупателю будет сложнее справиться с суммой ежемесячного платежа.
И, наконец, третий вариант – ставка 4,1%*. В настоящее время застройщики предлагают ставку ниже субсидированной, и она помогает снижать переплату. Такие условия можно найти во всех крупных городах, в том числе и в Тюмени.
Кстати, подводных камней в этой программе нет. Ставка по первому варианту ипотеки действительно составляет 6,5%. Кроме того, ряд банков предлагает и более низкую ставку, а некоторые застройщики сами субсидируют ее еще ниже. К примеру, в Тюмени ставку 4,1% предоставляет ПСК Дом девелопмент. Не стоит забывать, что приобрести квартиру можно только у застройщика, потому что на вторичный рынок программа не распространяется.
Ипотека – разберемся на примере
Чтобы было более наглядно, для примера возьмем конкретную квартиру со стандартными условиями и применим к ней описанные ранее условия ипотеки.
Скажем, нашему герою Александру 30 лет, он уже несколько лет работает и снимает жилье, живет с девушкой. Однако он решил, что выгоднее не платить за аренду чужому дяде, а платить ипотеку за свое жилье. Приглянулась Александру квартиру с несколькими комнатами в новостройке за 4 млн 710 тыс. рублей.
Допустим, у него уже есть 950 тысяч рублей, этого как раз хватит для первоначального взноса в 20%. Недостающие средства он готов взять в ипотеку на 30 лет. И тут перед нашим героем открывается широкий выбор ипотечных программ и предложений от банков. Попробуем рассчитать переплату по каждому из вариантов и выбрать для героя подходящий.
При субсидированной ипотеке (от 5,85%) - ежемесячный платеж составит 22 тыс. 228,97 руб. За 30 лет будет герой переплатит 4 млн 234 тыс. 429 процентных рублей. Это 53% от общей суммы долга. Следовательно, Александру квартира с учетом процентов обойдется в 8 млн 2 тыс. 429,20 руб.
Если он выберет второй вариант со ставкой в 0,01% до Нового года и 6,5% на оставшийся срок кредитования, переплата за оставшиеся 4 месяца 2020 года составит всего 157 рублей. Но в дальнейшем сумма увеличится до 306 тыс. 150 рублей в год. Наш герой заплатит за свою квартиру 9 млн 82 тыс. 450 руб.
В третьем случае, взяв ипотеку под 4,1% за 30 лет начисленные проценты за жилье составят 2 млн 786 тыс. 487,60 руб. Таким образом, стоимость квартиры с процентами составит 6 млн 554 тыс. 487,60 руб. Каждый месяц Александру нужно будет выплачивать банку чуть больше 18 тыс. рублей.
Что выгоднее?
Субсидированная ипотека с средней ставкой 5,85% поддержала не только строительный рынок, но и покупателей. Со временем комфортные 6,5% снизились до еще меньших значений. Однако эта ставка проигрывает предложениям застройщиков.
Так, например, самая низкая переплата за квартиру будет со ставкой в 4,1%. Плюс из-за низкого ежемесячного платежа Александр сможет выплатить ипотеку досрочно. Однако, если бы ему был важен низкий ежемесячный платеж в этом году, он вполне мог бы оформить нулевую процентную ставку. Правда тогда, пришлось бы готовится к высоким платежам в следующем.
*Дисклеймер по ставке 4,1%
Условия действительны при заключении кредитного договора с АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Банк). Универсальная лицензия Банка России №2312 от 19.12.2018 г. Ставка 4,1 % по ипотечному кредиту (далее – кредит) устанавливается на весь срок кредита, предоставленного на приобретение квартиры в г. Тюмени по договору долевого участия в строительстве (далее – ДДУ)/договору уступки прав требований по ДДУ или по договору купли - продажи у ООО «ПСК «Дом»ИНН 7202088233 или ООО «ТСЗ» ИИН 7202215668 (далее – Продавец), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличие действующего договора между Банком и Продавцом О компенсации Продавцом Банку недополученных доходов (далее – Недополученные доходы) полученные Банком от Продавца в соответствии с условиями названного договора информации (в отношении заемщика, с которым предполагается заключение кредитного договора) о компенсации Недополученных доходов в размере 7% от суммы кредита;
2) личное страхование заемщика (при отсутствии процентная ставка увеличивается на 0,7% относительно ставки 4,1%);
3) доход заемщика подтвержден справкой ПФР по форме СЗИ-ИЛС. Сумма кредита – 500 тыс. руб. до 6 млн. руб. включительно. Первоначальный взнос от 15% от стоимости объекта недвижимости, срок кредита от 36 до 360 месяцев. Погашение: ежемесячными равными платежами.
Обеспечение: залог прав требований по ДДУ, залог квартиры с оформлением закладной (после гос. регистрации права собственности).
Заемщики: не более 4 чел., граждане РФ, в возрасте от 21 года до 65 лет (вкл., на момент полного погашения кредита). Расходы – оплата премии по договорам личного имущественного страхования; на проведение денежной оценки предмета залога, на осуществление необходимых регистрационных действий в органах регистрации прав; связанные с осуществлением расчетов с застройщиком; иные расходы заемщика, связанные с приобретением квартиры и оформлением ипотеки.
Программа распространяется на все объекты Продавца. Информация актуальна по состоянию на 28.08.2020.